Wer ein Unternehmen gründet, braucht Geld für Anschaffungen und laufende Kosten. KfW-Förderkredite finanzieren solche betrieblichen Ausgaben. Sie müssen zurückgezahlt werden. Sie eignen sich, wenn der Finanzierungsbedarf klar geplant ist und die erwarteten Einnahmen später für die Raten reichen.
Für viele Gründungen kommt das ERP-Gründerkredit-StartGeld infrage. Für größere Vorhaben und Unternehmensübernahmen kommt eher der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge infrage. Bei beiden Programmen müssen Sie den Antrag vor Beginn des Vorhabens über einen Finanzierungspartner, zum Beispiel eine Bank, stellen.
Welche Ausgaben finanzieren die KfW-Kredite?
Das StartGeld kann Investitionen und Betriebsmittel finanzieren. Investitionen sind etwa Maschinen, Geschäftsausstattung und Firmenfahrzeuge. Zu den Betriebsmitteln zählen laufende Ausgaben wie Miete, Personal, Marketing, Beratung, Leasingraten sowie Material- und Warenlager.
Das Programm passt zum Beispiel zu einer Gründerin, die eine Praxis einrichtet und Geräte anschafft, oder zu einem Handwerker, der Maschinen für seine Werkstatt braucht. Auch Ausgaben für den Start eines Ladens, etwa Einrichtung und Warenbestand, können in Betracht kommen. Die KfW nennt außerdem Unternehmenskäufe und den Erwerb von Unternehmensanteilen als mögliche Vorhaben.
Für das StartGeld beträgt der Höchstbetrag aktuell 200.000 Euro. Auch der für Betriebsmittel vorgesehene Anteil ist begrenzt. Wenn Sie einen großen Teil des Geldes für die ersten laufenden Kosten brauchen, müssen Sie diese Grenze von Anfang an einplanen. Die KfW nennt für das Programm eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren und bis zu zwei tilgungsfreie Jahre. Während dieser Zeit fallen Zinsen an.
Der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge richtet sich an Gründer, Unternehmensnachfolger und junge Unternehmen, die wachsen wollen. Er kann Investitionen, Betriebsmittel, Warenlager und Übernahmen finanzieren. Der Kredit darf höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten abdecken. Wer einen Betrieb übernimmt, muss den übrigen Finanzierungsbedarf deshalb anderweitig decken. Für das Programm sind Laufzeiten von zehn oder 15 Jahren vorgesehen.
Welches Programm passt?
| Merkmal | StartGeld (067) | Gründung und Nachfolge (077) |
|---|---|---|
| Typische Vorhaben | Anschaffungen und laufende Kosten in der Gründungsphase | Größere Vorhaben, Unternehmensnachfolge und Beteiligungen |
| Höchstbetrag | Programmspezifischer Höchstbetrag; Betriebsmittelanteil begrenzt | Programmspezifischer Höchstbetrag je Antragsteller |
| Anteil an den förderfähigen Kosten | Auf der Produktseite nicht als fester Prozentsatz angegeben | Höchstens 35 Prozent |
| Laufzeit | Bis zu zehn Jahre, bis zu zwei tilgungsfreie Jahre | Zehn oder 15 Jahre, bis zu zwei oder fünf tilgungsfreie Jahre |
| Antrag | Über einen Finanzierungspartner und vor Beginn des Vorhabens | Über einen Finanzierungspartner und vor Beginn des Vorhabens |
Beim StartGeld übernimmt die KfW 80 Prozent des Kreditrisikos der Bank. Der Kreditnehmer muss den Kredit trotzdem vollständig zurückzahlen. Die Bank vereinbart mit dem Kreditnehmer, welche Sicherheiten gelten. Beim Programm 077 übernimmt eine Bürgschaftsbank eine Garantie; die Kreditnehmer haften laut KfW persönlich. Eine Garantie ersetzt also nicht die Prüfung, ob das Vorhaben tragfähig ist.
Die Konditionen, vor allem der Zinssatz, hängen vom Angebot ab. Vergleichen Sie die tatsächlich angebotenen Raten, Laufzeiten und Gesamtkosten mit denen anderer Finanzierungen. Ein höherer möglicher Kreditbetrag sagt für sich genommen nichts darüber aus, ob das Programm zum Vorhaben passt.
So planen Sie den Kapitalbedarf
Addieren Sie nicht nur die Anschaffungskosten. Planen Sie auch, wann Miete, Löhne und andere laufende Rechnungen fällig werden und wann Sie mit Einnahmen rechnen. Ein Investitionsplan zeigt die geplanten Anschaffungen. Ein Liquiditätsplan hält fest, wann Sie voraussichtlich Geld einnehmen und ausgeben. Die KfW führt solche Pläne beim StartGeld als optionale Unterlagen auf. Für die eigene Planung sind sie trotzdem nützlich, weil sie zeigen, wie viel Geld tatsächlich gebraucht wird und wann es verfügbar sein muss.
Trennen Sie Investitionen und laufende Kosten: Bei einer Werkstatt könnten Maschinen und Einrichtung in den Investitionsplan gehören, während Miete, Personal und Material für die ersten Monate zu den laufenden Ausgaben zählen. Beim StartGeld müssen Sie außerdem darauf achten, dass der begrenzte Betriebsmittelanteil ausreicht.
Beantragen Sie nur so viel Geld, wie Sie für konkrete Ausgaben benötigen und realistisch finanzieren können. Ein Kreditrahmen am oberen Limit ist kein Ziel. Entscheidend ist, dass die geplanten Einnahmen die laufenden Kosten und späteren Raten tragen können. Bei einer Übernahme mit Programm 077 gehört dazu auch ein Finanzierungsplan für den Anteil, den der KfW-Kredit nicht abdeckt.
Häufige Fehler bei KfW-Krediten
Vor der Antragstellung starten
Bestellungen, verbindliche Aufträge oder Investitionen vor dem Antrag können die Förderung gefährden. Die KfW verlangt, den Antrag vor Beginn des Vorhabens über einen Finanzierungspartner zu stellen. Klären Sie mit der Bank, was in Ihrem Fall als Vorhabensbeginn gilt, und warten Sie mit verbindlichen Schritten bis zur Förderzusage. Das betrifft besonders unterschriebene Kauf- und Lieferverträge.
Den Höchstbetrag als Bedarf ansetzen
Sie müssen den verfügbaren Höchstbetrag nicht ausschöpfen. Wenn der Kredit größer ausfällt als der nachvollziehbar geplante Bedarf, steigen die Rückzahlungen ohne geschäftlichen Nutzen. Erstellen Sie deshalb zuerst eine Ausgabenplanung und gleichen Sie diese mit Ihrer Liquidität ab.
Laufende Kosten unterschätzen
Neue Unternehmen erzielen Einnahmen nicht immer sofort. Wer nur Maschinen, Umbau oder Einrichtung finanziert, aber Miete, Personal und Warenbestand für die Anlaufzeit auslässt, plant zu knapp. Beim StartGeld begrenzt die aktuelle Produktseite die Finanzierung von Betriebsmitteln. Prüfen Sie früh, ob Ihre laufenden Kosten in diesen Rahmen passen oder eine weitere Finanzierungsquelle nötig ist.
Tilgungsfreie Jahre falsch verstehen
Tilgungsfreie Zeit bedeutet, dass die Rückzahlung des Kreditbetrags später beginnt. Zinsen fallen trotzdem an. Beim StartGeld folgen nach der tilgungsfreien Phase monatliche Raten; bei Programm 077 sind vierteljährliche Raten vorgesehen. Berücksichtigen Sie deshalb von Anfang an, wie hoch die Raten nach der tilgungsfreien Zeit ausfallen. Wenn Sie den Kredit früher zurückzahlen als vereinbart, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Bereits begonnene Vorhaben nachfinanzieren
Laut den KfW-Merkblättern zu beiden Programmen dürfen Sie damit keine bestehenden Kredite ablösen und keine bereits begonnenen oder abgeschlossenen Vorhaben nachträglich finanzieren. Frühere Ausgaben lassen sich so nicht nachträglich fördern. Prüfen Sie die aktuellen Programmbedingungen, bevor Sie Verträge schließen oder Geld ausgeben.
Förderungen ohne Prüfung kombinieren
Die Kombinationsregeln hängen vom Programm und von der Art der weiteren Förderung ab. Bei StartGeld schließt die aktuelle KfW-Produktseite eine Kombination mit anderen KfW- oder ERP-Programmen aus. Für andere Fördermittel gelten weitere Regeln dazu, ob und wie Sie mehrere Förderungen kombinieren dürfen. Klären Sie die konkrete Kombination mit dem Finanzierungspartner, bevor Sie sie in die Finanzierung einplanen. Für Programm 077 sehen die verfügbaren Bedingungen Kombinationen grundsätzlich vor; auch hier sind die aktuellen Regeln maßgeblich.
Verwendungsnachweis mit freier Nutzung verwechseln
Die KfW stellt beim StartGeld ein Formular bereit, mit dem Sie belegen können, wofür Sie das Geld verwendet haben. Das bedeutet nicht, dass Sie den Kredit beliebig einsetzen dürfen. Verwenden Sie den Kredit für den vereinbarten betrieblichen Zweck. Bewahren Sie Rechnungen und Zahlungsbelege geordnet auf. Wenn sich der Bedarf ändert, sprechen Sie mit dem Finanzierungspartner, bevor Sie die Mittel anders verwenden.
Beträge und Unterlagen prüfen
Die KfW passte den StartGeld-Höchstbetrag und den möglichen Betriebsmittelanteil zum 1. Dezember 2025 an. Ein Merkblatt mit Stand Februar 2025 nennt noch die früheren Grenzen. Wenn die Zahlen voneinander abweichen, prüfen Sie das Datum des Dokuments. Maßgeblich sind die aktuellen Produktangaben und Bedingungen.
Auch für Laufzeiten, Sicherheiten und Kombinationsregeln ist die zum Zeitpunkt Ihres Antrags geltende Fassung maßgeblich. Lassen Sie sich vom Finanzierungspartner bestätigen, welche Ausgaben förderfähig sind und ab wann Sie das Vorhaben beginnen dürfen. Erfassen Sie in Ihren Unterlagen den tatsächlichen Finanzierungsbedarf, die geplante Verwendung und die Rückzahlung.